Hipoteka to zwykle największe zobowiązanie w życiu — a złożoność ofert, wymogi formalne i wciąż zmienny koszt pieniądza (przejście na wskaźnik WIRON, różne marże, cross-sell) sprawiają, że realna różnica w cenie kredytu między bankami potrafi sięgać dziesiątek tysięcy złotych. Stąd wzrost popularności platform pośrednictwa kredytowego, które agregują oferty kilkunastu banków, ułatwiają kompletowanie dokumentów i negocjują warunki. Poniżej szczegółowa, ekspercka recenzja najważniejszych graczy: Expander, Notus Finanse, mFinanse i Lendi — z naciskiem na to, gdzie realnie można zaoszczędzić.

Dla dodatkowego kontekstu produktowego i regulacyjnego warto zajrzeć do poradnika Kredyt hipoteczny w 2025 – co warto wiedzieć przed podpisaniem umowy?.

Rynek i miejsce platform pośrednictwa

W Polsce pośrednicy kredytu hipotecznego działają na podstawie Ustawy o kredycie hipotecznym i są wpisani do rejestru KNF (jawność i standardy informacyjne). Duże, rozpoznawalne marki — takie jak Expander Advisors, Notus Finanse czy mFinanse (spółka z grupy mBanku) — oferują obsługę stacjonarną i zdalną, natomiast nowsze podmioty, jak Lendi, kładą nacisk na proces online i szybkie porównywarki.

Kluczowa wartość dodana pośrednika to: selekcja banków pod profil ryzyka klienta, optymalizacja kosztu całkowitego (marża, prowizje, ubezpieczenia, cross-sell), korekta dokumentacji pod wymagania konkretnego banku oraz symultaniczne złożenie wniosków, by skrócić czas decyzji i zminimalizować ryzyko odmowy.

Co recenzujemy i dlaczego

W recenzji skupiamy się na czterech platformach obecnych w ogólnopolskiej skali:

• Expander — doradztwo wielokanałowe, długi staż, szeroka sieć oddziałów.
• Notus Finanse — mocna ekspozycja na negocjacje warunków i obsługę złożonych przypadków.
• mFinanse — pośrednik z zapleczem bankowym, procesy hybrydowe.
• Lendi — podejście „online-first”, szybkie porównywarki i pre-kalkulacje.

Oceniamy: potencjał oszczędności (marża, prowizja, cross-sell), szerokość panelu banków, czas i jakość procesu, narzędzia online, transparentność kosztów oraz profil klientów, dla których dana platforma sprawdzi się najlepiej.

Dane techniczne i cechy — co realnie wpływa na oszczędność

• Panel banków: duzi pośrednicy współpracują zwykle z kilkunastoma bankami hipotecznymi (często m.in. PKO BP, Pekao, Santander, ING, mBank, BNP Paribas, Millennium, Alior, BOŚ, VeloBank). Szeroki panel zwiększa szansę na lepszą marżę i dopasowanie pod dochody (etat/B2B/umowy cywilne).
• Koszt dla klienta: u największych graczy standardem jest brak opłaty po stronie klienta (wynagrodzenie wypłaca bank). Zgodnie z ustawą, pośrednik ujawnia źródło wynagrodzenia i wszelkie koszty — warto poprosić o arkusz informacyjny.
• Negocjacje warunków: różnice rzędu 0,10–0,30 p.p. w marży są osiągalne przy dobrym scoringu, stabilnych dochodach i rozsądnym LTV. Dodatkowe oszczędności wynikają z rezygnacji z niepotrzebnego cross-sellu (np. drogich pakietów ubezpieczeń).
• Przykładowa skala oszczędności: kredyt 500 000 zł na 30 lat (rata równa). Spadek kosztu o 0,20 p.p. w marży daje ok. 60–70 zł niższą ratę, co przekłada się na ok. 20–25 tys. zł mniej zapłaconych odsetek w całym okresie. To tylko przykład — realny efekt zależy od RRSO, struktury produktu i czasu utrzymania kredytu.
• Czas procesu: od złożenia kompletnego wniosku do decyzji to zwykle 1–3 tygodnie (zależnie od banku i obłożenia), a pełne uruchomienie — 4–8 tygodni (w tym operat, wpisy KW, warunki do uruchomienia). Pośrednik przyspiesza etap kompletowania dokumentów i równoległego wysyłania aplikacji.
• Narzędzia online: kalkulatory zdolności, porównywarki rat i marż, zdalna identyfikacja, wymiana dokumentów, logowanie do bezpiecznych repozytoriów plików. Część pośredników — za wyraźną zgodą klienta — wykorzystuje otwartą bankowość (AIS) do potwierdzania historii wpływów.
• Bezpieczeństwo i zgodność: RODO, szyfrowane kanały przekazywania dokumentów, procedury AML/KYC. Pośrednik musi ujawnić, z iloma bankami współpracuje i jakie są potencjalne powiązania (np. kapitałowe).

Ocena poszczególnych platform

Expander Advisors

Profil: jeden z najdłużej działających pośredników kredytowych w Polsce, rozbudowana sieć biur i dojrzałe procesy. Współpraca z kilkunastoma bankami hipotecznymi, pełne wsparcie stacjonarne i online.

Mocne strony: szeroki panel banków, dobra organizacja dokumentów (operat, KW, zaświadczenia), transparentna informacja o kosztach, rozbudowane materiały edukacyjne. Praktycznie standardem jest brak opłaty po stronie klienta.

Gdzie oszczędza: sprawny wybór banków z niższą marżą przy danym profilu, porównanie kosztu pakietów ubezpieczeniowych i kart (często niepotrzebnych), pomoc w negocjacji prowizji i marży.

Notus Finanse

Profil: duży, rozpoznawalny pośrednik hipoteczny z ogólnopolskim zasięgiem. Dobra skuteczność w trudniejszych przypadkach (działalność gospodarcza, złożone źródła dochodu, rozliczenia podatkowe).

Mocne strony: elastyczne podejście do dokumentów, umiejętne rozgrywanie „niuanse bankowe” (np. różnice w liczeniu dochodów z B2B lub umów cywilnoprawnych), negocjacje warunków przy lepszym scoringu.

Gdzie oszczędza: optymalizacja banku pod specyfikę dochodów (co często przekłada się na wyraźnie niższą marżę i akceptowalne RRSO), ograniczanie zbędnego cross-sellu.

mFinanse

Profil: spółka z grupy mBanku, ale działająca jako pośrednik wielobankowy. Dostęp do sieci doradców i procesów powiązanych z bankowością elektroniczną, obsługa hybrydowa.

Mocne strony: wygodne procesy (w tym zdalne), doświadczenie w standardowych i „mBankowych” przypadkach, możliwość łatwego domknięcia produktów towarzyszących (konto do spłaty, ubezpieczenia) — co bywa atutem, jeśli i tak planowało się korzystanie z usług danej grupy.

Gdzie oszczędza: przy prostych profilach (etat, LTV ≤ 80%) potrafi uzyskać szybkie ścieżki decyzyjne i oferty konkurencyjne wobec rynkowych średnich.

Lendi

Profil: platforma „online-first” (lendi.pl), z porównywarką ofert i szybkimi pre-kalkulacjami. Sieć niezależnych ekspertów współpracujących z zapleczem technologicznym Lendi.

Mocne strony: sprawna preselekcja online, porównywanie kosztów i rat, szybkie zebranie danych i przesłanie do doradcy. Dobre dla osób chcących zacząć proces całkowicie zdalnie.

Gdzie oszczędza: krótszy time-to-offer dzięki porządnym wstępnym wyliczeniom i uporządkowaniu dokumentów, a także ogląd kilku banków jednocześnie bez konieczności wielu wizyt.

Porównanie — gdzie, dla kogo i za co?

Platforma	Koszt dla klienta	Zakres banków	Kanały obsługi	Narzędzia online	Największy atut
Expander	zwykle 0 zł (wynagrodzenie od banku)	kilkanaście banków	oddziały + online	kalkulatory, wymiana dokumentów	dojrzałe procesy i szeroki panel
Notus Finanse	zwykle 0 zł	kilkanaście banków	oddziały + online	kalkulatory, check-listy	złożone przypadki i negocjacje
mFinanse	zwykle 0 zł	wielobankowo	hybrydowo	zdalna obsługa, integracje	wygoda i szybkie ścieżki
Lendi	zwykle 0 zł	wielobankowo	online + konsultant	porównywarka, pre-kalkulacje	start w pełni online

Wady i zalety

Zalety korzystania z pośrednika

• Realna oszczędność kosztów dzięki negocjacjom marży/prowizji i ograniczeniu zbędnego cross-sellu.
• Czas — równoległe wnioski do kilku banków i sprawne kompletowanie dokumentów.
• Dopasowanie oferty do profilu dochodów (etat, B2B, umowy cywilne) i celu (rynek pierwotny/wtórny, budowa).
• Bezpieczeństwo procesu — check-listy, zgodność z wymaganiami banków, wsparcie przy operacie i KW.

Potencjalne wady

• Bias produktowy — niektórzy pośrednicy lepiej „czują” wybrane banki; warto prosić o rozstrzał 3–5 ofert z pełną symulacją RRSO.
• Cross-sell — część obniżek marży bywa uzależniona od produktów (konto, karta, ubezpieczenia), co podnosi koszt poza ratą; dobry pośrednik to zbilansuje, ale trzeba to uważnie policzyć.
• Różny poziom doradców w ramach tej samej marki — doświadczenie konkretnej osoby mocno wpływa na wynik.

Plusy i minusy poszczególnych platform

• Expander — plusy: szeroki panel, dojrzałe procesy, dobra edukacja; minusy: duża skala = zróżnicowana jakość doradców.
• Notus — plusy: świetny w skomplikowanych profilach i negocjacjach; minusy: proces może być bardziej „manualny” przy dużej złożoności.
• mFinanse — plusy: wygodne ścieżki i integracje; minusy: część klientów może preferować pośredników całkowicie niezależnych od grup bankowych.
• Lendi — plusy: szybki start online, dobre pre-kalkulacje; minusy: przy bardziej zawiłych przypadkach i tak kluczowy będzie doświadczony konsultant.

Dla kogo najlepsze

• Expander: dla osób chcących szerokiego przeglądu rynku i solidnych, „encyklopedycznych” procesów, w tym dla kupujących pierwszą nieruchomość.
• Notus: dla przedsiębiorców, osób z niestandardowymi dochodami, wyższym LTV czy skomplikowaną sytuacją prawną nieruchomości.
• mFinanse: dla klientów ceniących wygodę procesową i ekosystem usług (łatwe spięcie konta do obsługi rat, polis itp.).
• Lendi: dla osób, które chcą zacząć całkowicie online, szybko zobaczyć widełki ofert i dopiero później przejść do pracy z doradcą.

Praktyczne wskazówki — jak „wycisnąć” maksimum z pośrednika

• Poproś o 3–5 pełnych symulacji (RRSO, marża, prowizja, koszt ubezpieczeń, opłaty miesięczne za konta/karty) i porównaj koszt całkowity z i bez cross-sellu.
• Przygotuj dokumenty: zaświadczenia o dochodach, PIT-y, wyciągi bankowe (3–12 mies.), umowy, operat, dokumenty nieruchomości. Kompletność = szybsza decyzja.
• Sprawdź LTV — 80% vs 90% to często różnica w marży i w wymaganych ubezpieczeniach. Czasem warto podnieść wkład własny, by obniżyć koszt kredytu.
• Wybieraj stałą stopę ostrożnie (np. 5-letnią) — porównaj ją z ofertą zmiennej i policz scenariusze. Pośrednik powinien pokazać wpływ na ratę i koszt całkowity.
• Nie przepłacaj na polisach — jeśli bank wymaga ubezpieczenia, zweryfikuj możliwość dostarczenia polisy z rynku zewnętrznego (akceptowalny OWU).
• Planuj poduszkę i nadpłaty — konto oszczędnościowe do bufora i możliwość nadpłat skracających okres to realne oszczędności odsetkowe. Porównaj rachunki w zestawieniu Porównanie kont oszczędnościowych – które wybrać w 2025?.
• Równoległe wnioski — poproś pośrednika o złożenie aplikacji do kilku banków równocześnie, by mieć realną siłę negocjacyjną i plan B.
• Monitoruj terminy — data ważności decyzji, termin wpisu do KW, ważność operatu. Zanotuj „kamienie milowe” i weryfikuj je co tydzień.
• Proś o ujawnienie wynagrodzenia pośrednika i powiązań z bankami. Transparentność buduje zaufanie i ogranicza ryzyko biasu.
• Weryfikuj banki — zestaw ofert warto skonfrontować z szerszym obrazem rynku (opłaty, jakość bankowości). Pomocny punkt odniesienia: Najlepsze banki w Polsce w 2026 – ranking opłat i oprocentowania.

Podsumowanie porównawcze i rekomendacja

Na poziomie możliwości obniżenia kosztu kredytu różnice między czołowymi pośrednikami wynikają mniej ze „sztandaru” marki, a bardziej z: (1) szerokości realnie dostępnego panelu banków, (2) doświadczenia konkretnego doradcy i (3) jakości preselekcji oferty (liczenia zdolności i scenariuszy cross-sellu). Dlatego warto wybrać platformę, która pasuje do stylu działania, a następnie jasno postawić wymaganie: minimum trzy szczegółowe oferty z pełną strukturą kosztu.

W skrócie segmentowo:

• Najlepszy „ogólnie” dla większości klientów: Expander lub Notus — szeroki panel banków i dopracowane procesy.
• Najlepszy „online-first”: Lendi — szybki start i preselekcja, przy zachowaniu dostępu do eksperta.
• Najwygodniejszy w ekosystemie bankowym: mFinanse — jeśli cenisz hybrydową obsługę i spójność produktów towarzyszących.

Rekomendacja końcowa: rozpocznij od preselekcji online (np. Lendi), następnie umów dwa niezależne spotkania (np. Expander i Notus), poproś o pełne symulacje z i bez cross-sellu oraz o jasne terminy decyzyjne. Zestaw oferty, policz realny koszt całkowity i wybierz bank z najniższą marżą i najbardziej przewidywalnym procesem w Twoim scenariuszu. Dodatkowe tło i checklistę warunków znajdziesz w materiale Kredyt hipoteczny w 2025 – co warto wiedzieć przed podpisaniem umowy?.

FAQ

Czy pośrednik kredytowy coś kosztuje?
W największych firmach zwykle nie — wynagrodzenie wypłaca bank. Pośrednik ma obowiązek ujawnić sposób wynagradzania. Zdarzają się płatne usługi dodatkowe (np. organizacja operatu), ale powinny być jasno wyszczególnione.

Czy wniosek przez pośrednika jest gorzej traktowany niż bezpośrednio w banku?
Nie — banki mają te same polityki ryzyka. Atutem pośrednika jest kompletność dokumentów i znajomość „niuansów” wymogów, co bywa plusem dla czasu i jakości decyzji.

Ile można realnie zaoszczędzić dzięki pośrednikowi?
W prostych profilach oszczędność to często dziesiątki złotych na racie (np. 0,10–0,30 p.p. marży mniej), co w całym okresie może dać kilkanaście–kilkadziesiąt tysięcy złotych mniej zapłaconych odsetek. Uwaga na koszt cross-sellu — to on często „zjada” część zysku z niższej marży.

Czy pośrednik pomoże w wyborze stałej vs zmiennej stopy?
Tak — dobry doradca przedstawi symulacje scenariuszy (rata, koszt całkowity, ryzyka), ale decyzja należy do klienta. Warto rozważyć horyzont planowanej spłaty/nadpłat.

Czy muszę otwierać konto i brać kartę, by mieć lepszą marżę?
Często tak bywa w tabelach korzyści, ale trzeba policzyć całość. Nierzadko konto jest darmowe, a karta tania — wtedy to się spina. Gdy pakiet ubezpieczeń jest drogi, może zniwelować korzyść z niższej marży.

Krótkie podsumowanie

Platformy pośrednictwa kredytowego realnie pomagają obniżyć koszt hipoteki, głównie dzięki dostępowi do wielu banków i umiejętnemu „składaniu” oferty (marża, prowizja, cross-sell). Wśród liderów prym wiodą Expander i Notus (szeroki panel, dojrzałe procesy), mFinanse punktuje wygodą hybrydowego ekosystemu, a Lendi — szybkim startem online. Największa przewaga rodzi się jednak z kompetencji konkretnego doradcy i Twojej świadomej kontroli kosztów. Dla szerszego kontekstu bankowego warto sprawdzić również Najlepsze banki w Polsce w 2026 – ranking opłat i oprocentowania.