Aktualny przegląd opłat, oprocentowania i jakości usług w największych bankach detalicznych w Polsce. Z liczbami, krótkimi recenzjami i praktycznymi wskazówkami – tak, aby początkujący i zaawansowani użytkownicy mogli szybko wybrać najlepszą ofertę pod własne potrzeby.

Zastrzeżenie metodologiczne: poniższe dane mają charakter orientacyjny. Oparte są na publicznie dostępnych cennikach i promocjach banków z IV kw. 2025 r. oraz na typowych przedziałach stawek obserwowanych w Polsce. Oferty 2026 mogą się zmieniać; przed zawarciem umowy sprawdź aktualne warunki w tabeli opłat i oprocentowania danego banku.

Jak ocenialiśmy banki – metodologia i wagi

• Koszty bieżące (50%) – miesięczne opłaty za konto i kartę (po spełnieniu standardowych warunków), przelewy, bankomaty w kraju i za granicą, spread walutowy lub prowizja FX.
• Oprocentowanie (30%) – konkurencyjność kont oszczędnościowych (KO) i lokat terminowych (3–6 miesięcy) dla nowych i obecnych środków; limity kwotowe promocji.
• Użyteczność i cyfryzacja (10%) – jakość aplikacji mobilnej, płatności mobilne (BLIK, Apple Pay, Google Pay), otwieranie kont online, kantory walutowe, subkonta celowe.
• Dodatkowe korzyści (10%) – moneyback, ubezpieczenia w pakiecie, wielowalutowa karta, bezpłatne wypłaty za granicą, programy poleceń.

Profil klienta referencyjnego: wpływ 2 000–4 000 zł/mies., 5–15 transakcji kartą/BLIK, 2 wypłaty z bankomatów w Polsce, sporadyczne zakupy w EUR/USD (100–300 EUR/mies.), oszczędności 10–40 tys. zł na KO/lokatach. Osobno oceniamy funkcje dla podróżników, studentów i freelancerów.

Executive summary – najważniejsze wnioski na 2026

• Opłaty za konto i kartę u najlepszych banków są zwykle 0–10 zł/mies. i łatwe do uniknięcia przy wpływie 1 000–2 000 zł i 1–3 transakcjach kartą/BLIK.
• Konta oszczędnościowe w typowych promocjach oferują w 2026 r. (na bazie końcówki 2025) przedziały ok. 4,5–6,5% w skali roku na 3–6 miesięcy, z limitami 100–200 tys. zł.
• Lokaty 3–6M najczęściej mieszczą się w przedziale 4,0–5,5% (zazwyczaj niższe niż najlepsze KO), ale dają pewność stopy w czasie trwania depozytu.
• FX i podróże: spread 2,5–3,5% w standardzie; 0–1% w kontach/kartach wielowalutowych i kantorach online banków (najlepiej: karty wielowalutowe i wewnętrzne kantory).

Tabela porównawcza: top banki i kluczowe parametry (2026, orientacyjnie)

Bank	Konto (przykład)	Opłata rachunek + karta	Warunki zwolnienia	Bankomaty w PL	FX/Spread	KO promo (do %; limit)	Lokata 3–6M (do %)	Notatka
ING Bank Śląski	Konto Direct	0–7 zł	Wpływ 1 000–2 000 zł + 1–3 trans.	Własne: 0 zł; inne: 0–5 zł	~2,5–3,0% (kantor ING niżej)	~5,0–6,5%; 100–200 tys. zł	~4,5–5,5%	Mocna aplikacja, subkonta celowe
Bank Millennium	Konto 360°	0–8 zł	Wpływ ~1 000–2 000 zł + 1 trans. + BLIK	0 zł po spełnieniu warunków	~2,7–3,2%	~5,0–6,5%; 100–200 tys. zł	~4,0–5,5%	KO Profit często w czołówce
Santander Bank Polska	Konto Santander	0–8 zł	Wpływ ~1 500–2 000 zł + 1 trans.	Własne: 0 zł; inne: 0–5 zł	~2,5–3,0% (konto walutowe/karta multi)	~4,8–6,2%; 100–200 tys. zł	~4,0–5,2%	Dobre usługi zagraniczne
mBank	eKonto osobiste	0–7 zł	Wpływ ~1 000–2 000 zł + 1–3 trans.	Własne: 0 zł; inne: 0–5 zł	~0,0–1,0% w mKantorze	~4,8–6,2%; 100–200 tys. zł	~4,2–5,2%	Silna bankowość mobilna
Pekao S.A.	Konto Przekorzystne	0–9 zł	Wpływ ~1 500 zł + 1 trans.	Własne: 0 zł; inne: 0–5 zł	~2,7–3,2% (karta wielowalutowa)	~4,5–6,0%; 100–200 tys. zł	~4,0–5,0%	Duża sieć, zagranica OK
PKO Bank Polski	Konto za Zero	0–10 zł	Wpływ ~1 000–2 000 zł + 1–3 trans.	Własne: 0 zł; inne: 0–5 zł	~2,7–3,2% (kantor iPKO lepszy)	~4,5–5,8%; 100–200 tys. zł	~4,0–5,0%	Top aplikacja IKO
Alior Bank	Konto Jakże Osobiste	0–10 zł	Wpływ ~1 500 zł + 1–3 trans.	Własne: 0 zł; inne: 0–5 zł	~2,7–3,2% (korzyści obniżają)	~4,8–6,2%; 100–200 tys. zł	~4,2–5,2%	Moduł korzyści, elastyczność
VeloBank	Konto Velo	0–10 zł	Wpływ ~1 000–1 500 zł + 1 trans.	Własne: 0 zł; inne: 0–5 zł	~2,7–3,2%	~5,2–6,5%; 100–200 tys. zł	~4,5–5,5%	Często mocne stawki KO
Credit Agricole	Konto dla Ciebie	0–9 zł	Wpływ ~1 000–2 000 zł + 1–3 trans.	Własne: 0 zł; inne: 0–5 zł	~2,7–3,2%	~4,5–5,8%; 100–200 tys. zł	~4,0–5,0%	Dobry serwis klienta
BNP Paribas	Konto Otwarte na Ciebie	0–10 zł	Wpływ ~1 000–2 000 zł + 1–3 trans.	Własne: 0 zł; inne: 0–5 zł	~2,7–3,2%	~4,5–5,8%; 100–200 tys. zł	~4,0–5,0%	Szeroka oferta dodatkowa

Uwaga: wartości procentowe i opłat przedstawiają typowe przedziały obserwowane na rynku w IV kw. 2025 r. i mają charakter informacyjny. Poszczególne banki stosują różne progi zwolnień i cenniki.

Ranking 2026 – krótkie recenzje i wskazówki praktyczne

1) ING Bank Śląski – stabilny lider cyfrowy dla większości

Koszty: 0–7 zł/mies. za kartę przy spełnieniu warunków aktywności; wypłaty z własnych bankomatów 0 zł, pozostałe zwykle 0–5 zł. FX: spread ~2,5–3,0%, korzystniej przez kantor ING. KO: promocje ~5,0–6,5% do 100–200 tys. zł; lokaty 3–6M typowo ~4,5–5,5%.

Dlaczego wysoko: świetna aplikacja, subkonta celowe, łatwe spełnianie warunków. Uwaga: promocje depozytowe bywają limitowane kwotowo i czasowo.

Praktyka: jeśli masz regularny wpływ i 2–3 płatności kartą/BLIK, realny koszt miesięczny wynosi 0 zł. Wymiana walut przez kantor przed płatnością wyraźnie obniży FX.

2) Bank Millennium – konto 360° i mocne KO Profit

Koszty: 0–8 zł/mies., zwykle warunkiem jest wpływ i 1 transakcja + BLIK. Bankomaty: 0 zł po spełnieniu warunków. KO Profit: często w ścisłej czołówce (ok. 5,0–6,5% na 3–4M, limit 100–200 tys. zł).

Plusy: przejrzyste warunki, promocje „dla nowych środków”. Minusy: promocje wymagają pilnowania cykli odnawiania.

Praktyka: ustaw stały wpływ oraz jedną płatność BLIK – to zwykle „zamyka” temat opłat i bankomatów.

3) Santander Bank Polska – dobry balans, wygodny za granicą

Koszty: 0–8 zł/mies. przy prostych warunkach. FX: karty wielowalutowe i konto walutowe obniżają koszty transakcji zagranicznych; standardowy spread ~2,5–3,0%. Oszczędności: promocje KO zwykle solidne (ok. 4,8–6,2%).

Plusy: rozbudowana oferta dodatkowa, płatności mobilne, bankowość codzienna. Minusy: najlepsze warunki dla aktywnych klientów.

Praktyka: dla podróży używaj karty wielowalutowej powiązanej z subkontami w EUR/USD/GBP.

4) mBank – elastyczny, świetny do płatności i FX przez mKantor

Koszty: 0–7 zł/mies., warunki łatwe do spełnienia. FX: mKantor często daje bardzo niski spread (ok. 0–1%), wystarczy wymienić środki przed transakcją. KO/lokaty: w rynkowej czołówce lub tuż za nią.

Plusy: cyfrowy ekosystem, automatyzacje, szybkie przelewy. Minusy: standardowy FX bez kantoru jest droższy.

Praktyka: przy zakupach online za granicą wymieniaj walutę w mKantorze i płać z subkonta walutowego.

5) Pekao S.A. – solidny wybór dla codziennych finansów i podróży

Koszty: 0–9 zł/mies. przy wpływie i transakcji; bankomaty 0 zł w sieci. FX: karty wielowalutowe ograniczają spread do typowych poziomów rynkowych. KO/lokaty: najczęściej dobre, choć nie zawsze top1.

Plusy: duża sieć oddziałów, niezłe warunki zagraniczne. Minusy: promocje depozytowe bywają prostsze, ale nie najwyższe.

Praktyka: jeśli podróżujesz okazjonalnie, karta wielowalutowa rozwiązuje większość kosztów FX.

6) PKO Bank Polski – największa sieć, świetne IKO

Koszty: 0–10 zł/mies. po spełnieniu typowych warunków. Aplikacja IKO – jedna z najwyżej ocenianych w Polsce. Oszczędności: solidne KO i lokaty, zwykle blisko rynkowej średniej.

Plusy: stabilność, szeroka dostępność, usługi dodatkowe. Minusy: opłaty bez aktywności mogą być zauważalne.

Praktyka: aktywność kartą + wpływ z pensji zazwyczaj zeroje opłaty; kantor iPKO pomaga obniżyć koszt zagranicy.

7) Alior Bank – „Konto Jakże Osobiste” i moduł korzyści

Koszty: 0–10 zł/mies. w zależności od aktywności i wybranych korzyści. FX: kursy rynkowe w kantorze online; tradycyjny spread ~2,7–3,2%. Oszczędności: promocje KO/lokat często konkurencyjne.

Plusy: personalizacja (np. darmowe bankomaty, wyższe oprocentowanie KO w module). Minusy: trzeba „poskładać” swój pakiet, by zoptymalizować koszty.

Praktyka: wybierz dwie korzyści najlepiej dopasowane (np. darmowe bankomaty + podwyższone KO) i pilnuj warunków aktywności.

8) VeloBank – często lider krótkoterminowych stawek KO

Koszty: 0–10 zł/mies. po spełnieniu warunków aktywności. Oszczędności: KO i lokaty nierzadko w ścisłej czołówce (ok. 5,2–6,5% na KO). FX: standardowy spread bankowy, warto rozważyć konto walutowe.

Plusy: agresywne promocje depozytowe. Minusy: stawki mogą się częściej zmieniać – pilnuj cykli promocji.

Praktyka: dobry bank do „parkingu” środków na kilka miesięcy; ustaw przypomnienie o końcu promocji.

9) Credit Agricole – mocny serwis i rozsądna oferta

Koszty: 0–9 zł/mies., zwalniane aktywnością. Oszczędności: często umiarkowanie konkurencyjne. FX: standardowy zakres spreadu; warto korzystać z kont walutowych.

Plusy: obsługa klienta, programy lojalnościowe. Minusy: promocje depozytowe rzadziej w top1.

Praktyka: jeśli cenisz kontakt z doradcą i stabilność warunków, to dobry kandydat do długofalowej współpracy.

10) BNP Paribas – kompleksowy pakiet, szeroka oferta

Koszty: 0–10 zł/mies., warunki zwolnień typowe. Oszczędności: solidne, choć najczęściej nie topowe promocje. FX: standard; opłaca się łączyć z kontami walutowymi.

Plusy: szeroka oferta produktów dodatkowych. Minusy: warunki promocji czasem bardziej złożone.

Praktyka: dobry bank jako „drugi” do inwestycji/ubezpieczeń, przy jednoczesnym utrzymaniu KO w banku z lepszą stawką.

Jak dopasować bank do siebie – scenariusze użytkowników

Student i początkujący

Priorytetem są brak stałych opłat, darmowe bankomaty i BLIK. Dobrym wyborem bywają konta w ING, mBanku, Millennium czy Santander – łatwe warunki zwolnienia opłat, korzystne aplikacje. Jeśli zaczynasz od zera, zobacz Poradnik dla studentów: Jak wybrać najlepsze konto bankowe w 2025 krok po kroku – kryteria pozostają bardzo aktualne także w 2026.

Freelancer/remote worker

Liczą się masowe przelewy, płatności online i tani FX. mBank (mKantor), Santander (karta wielowalutowa), ING (kantor) sprawdzą się dobrze. Rozważ też konto firmowe w tym samym banku dla łatwiejszego rozliczania. Po więcej praktyki: Poradnik dla freelancerów: Najlepsze konta bankowe w 2025 do pracy zdalnej i przelewów online.

Oszczędzający i budujący poduszkę

Warto polować na promocyjne KO i rotować środki między bankami co 3–6 miesięcy, pilnując definicji „nowych środków”. Dobrze sprawdzają się Millennium (KO Profit), VeloBank, ING, mBank. Przed podjęciem decyzji porównaj bieżące stawki: Porównanie kont oszczędnościowych – które wybrać w 2025? – metodologia wyboru odpowiada temu, czego potrzebujesz także w 2026.

Oprocentowanie w 2026: ryzyko i potencjał

• Wrażliwość na stopy NBP: historycznie zmiana stopy referencyjnej o 1 p.p. przekłada się na ~0,4–0,6 p.p. w ofertach KO/lokat detalicznych w horyzoncie 1–2 kwartałów. Dlatego planuj depozyty w cyklach 3–6M.
• Realna stopa zwrotu vs inflacja: przy inflacji np. 5% i KO 5,5% realny zysk po podatku (19%) bywa bliski 0–0,5% rocznie. Aby zachować realną wartość, monitoruj inflację i brutto/netto.
• Rotacja środków: przenoszenie oszczędności między bankami co 3–6M często zwiększa efektywną stopę o 0,5–1,0 p.p. rocznie względem „trwania” przy jednej ofercie.
• Laddering lokat: portfel lokat 3/6/12M dzieli ryzyko zmian stóp i wygładza przyszłe odnowienia.

Opłaty i jak je optymalizować w praktyce

• Wpływ + kilka transakcji: większość kont schodzi do 0 zł przy wpływie 1 000–2 000 zł i 1–3 płatnościach kartą/BLIK.
• Bankomaty: ustaw cashback w sklepie lub BLIK – często 0 zł i wygodnie. Przy częstych wypłatach opłaca się pakiet darmowych bankomatów (7–10 zł/mies.).
• Przelewy i natychmiastowe: standard SEPA/ELIXIR zwykle 0 zł; szybkie mogą kosztować 3–5 zł – używaj ich tylko, gdy potrzebujesz.
• Waluty: unikaj DCC (Dynamic Currency Conversion) u sprzedawcy; płać w walucie lokalnej kartą wielowalutową lub po wcześniejszej wymianie w kantorze banku.
• Cashback i programy premiowe: realna „stopa zwrotu” z moneyback 1–3% może zniwelować koszty prowadzenia konta, ale limity miesięczne są kluczowe.

Bezpieczeństwo i gwarancje

• BFG: depozyty w bankach w Polsce objęte są gwarancją do równowartości 100 000 EUR na klienta na bank. Dla wyższych kwot rozważ dywersyfikację między instytucjami.
• PSD2 i silne uwierzytelnianie: logowanie dwuskładnikowe, limity transakcji mobilnych, powiadomienia push/SMS – włącz wszystko, co możliwe.
• Chargeback i reklamacje: płacąc kartą, masz dodatkowe ścieżki odzyskania środków w razie sporu.

Mini-przewodnik: szybka zmiana banku w 2026

1. Spisz potrzeby: liczba płatności, wypłaty, zagranica, skala oszczędności.
2. Wybierz 2–3 faworytów: sprawdź aktualne KO/lokaty i warunki zwolnień opłat.
3. Otwórz nowe konto online: w wielu bankach zajmuje 10–20 minut z wideoweryfikacją.
4. Przenieś wpływy i zlecenia stałe: bank często załatwia formalności za Ciebie (usługa przeniesienia rachunku).
5. Testuj 1–2 miesiące: sprawdź realne koszty, działanie aplikacji, FX.
6. Zamknij stare konto (po zaksięgowaniu ostatnich płatności) i dopnij dywersyfikację depozytów względem BFG.

Najczęstsze błędy i jak ich unikać

• Brak aktywności = zbędne opłaty: ustaw stałe zlecenie wpływu i jedną płatność miesięcznie.
• Zapominanie o końcu promocji KO: dodaj przypomnienie 7 dni przed końcem okresu promocyjnego.
• Płatność w złotych za granicą (DCC): wybieraj „Pay in local currency”.
• Przetrzymywanie dużej kwoty w jednym banku: rozdziel powyżej 100 000 EUR gwarancji BFG.

Który bank do konkretnych zadań – szybkie rekomendacje

• Najniższy koszt codzienny (aktywność łatwa): ING, Millennium, mBank, Santander.
• Najlepszy FX i podróże: mBank (mKantor), Santander (karta wielowalutowa), ING (kantor), Pekao (wielo-walutowość).
• Mocne konta oszczędnościowe (rotacja): Millennium (KO Profit), VeloBank, ING, mBank.
• Stabilność i szeroka sieć: PKO BP, Pekao S.A.
• Elastyczność i personalizacja: Alior (moduł korzyści).

Perspektywa 2026: na co zwracać uwagę przez rok

• Zmiany stóp procentowych: jeśli rynek oczekuje stabilizacji lub łagodnych zmian, KO 4,5–6,5% i lokaty 4,0–5,5% pozostaną typowym przedziałem – pamiętaj o cyklicznej aktualizacji.
• Promocje „dla nowych środków”: kluczem jest data badania salda – przelew po tej dacie kwalifikuje środki do wyższej stawki.
• Opłaty kartowe: rosnące koszty operacyjne mogą skłaniać banki do zaostrzania warunków – im prostszy warunek (np. 1–2 transakcje), tym bezpieczniej dla portfela.
• Cyfryzacja i bezpieczeństwo: aktualizacje aplikacji mobilnych w 2026 zapewne będą dodawać automatyzacje oszczędzania, wbudowane kantory i lepszą analizę wydatków.

Podsumowanie: jak wybrać najlepszy bank w 2026

Najlepszy bank to ten, który minimalizuje Twoje koszty i maksymalizuje realne oprocentowanie przy Twoim profilu. Jeśli chcesz prostoty i solidnego KO – wybierz ING lub Millennium. Szukasz taniego FX i top aplikacji – rozważ mBank i Santander. Stawiasz na szeroką sieć i stabilność – PKO BP, Pekao. Chcesz bawić się modułami korzyści i promocjami KO – Alior lub VeloBank. Gdy priorytetem jest obsługa i spokój – Credit Agricole, BNP Paribas.

W praktyce najlepsze rezultaty daje mix dwóch rachunków: jeden główny (0 zł miesięcznie po spełnieniu prostych warunków) i drugi jako „port banku” do rotacji oszczędności na KO/lokatach. Niezależnie od wyboru, regularnie porównuj stawki i pamiętaj o limitach BFG. Jeśli dopiero zaczynasz, zajrzyj do wskazanych materiałów – np. do Poradnik dla studentów: Jak wybrać najlepsze konto bankowe w 2025 krok po kroku czy przekrojowego Porównania kont oszczędnościowych – które wybrać w 2025?, bo zasady oceny pozostają trafne także w 2026.

Na koniec praktyczna reguła 3xP: Plan – Porównaj – Przełącz. Zaplanuj potrzeby, porównaj faktyczne koszty i oprocentowanie, a gdy znajdziesz lepszą ofertę – przełącz środki i wpływy bez sentymentów.